月入2万丁克家庭如何养老健全保险分散投资

2019-04-03 19:10:25 来源: 邵阳信息港

月入2万丁克家庭如何养老健全保险分散投资

理财案例:

杨先生,46岁,在一家私营家具企业担任销售总监,税后每月收入1.5万元,公司买了社保和住房公积金;杨太太35岁,在某国企从事财务工作,工资每月5000元左右。夫妻未生育孩子,是典型的丁克家庭。

杨先生一家现有住房5套,总共市值380万元。其中4套已付清,仍有一套贷款剩余期限10年,每月需还5000元左右。4套付清房款的住房中,一套市值70万元的住房用于自住,其余3套房子现均出租中,每个月可收租金5600元。

家庭目前有银行定期存款60万元、活期存款20万元、股票市值35万元;有两辆车,每个月油费约2000元。夫妇两人几年前已购买大病保险,每一年共需缴费1万元左右,家庭每个月生活费4000元,其他固定支出每一年3万元左右,双方父母的生活费无需两人承担。

理财目标:

由于夫妇两人未生育孩子,请问理财师如何理财,才能过上一个每月不低于1万元收入的体面退休生活?

理财规划:

中意人寿(601628,股吧)佛山支公司FE财务工程师、理财计划师何干永

理财分析:

财务状况良好抗通胀能力不强

杨先生的家庭整体财务状况十分良好,收入较高和稳定。家庭总资产逾495万元,目前拥有固定资产380万元、银行存款80万元、股票投资35万元,而房贷负债仅60万元,存款可抵销房贷负债,不存在还贷压力。家庭每一年可结余135200元收入,结余比率为44%,远高于30%的平均值。经过分析得出,固定资产(房产)占比超过总资产76%,现金流过大,占比超过16%,负债比例对家庭完全不构成影响。

在社保福利方面,杨先生夫妇均有社保和公积金等相关福利,退体后的养老金也相当可观。但健康医疗方面,只有重大疾病保险,两人合计保费仅为1万元,万一发生重大疾病,目前保额难以满足医治所需费用。

综上所述,杨先生家庭资产抗通胀与增值能力不强,投资方式较单一,房产占比太高,银行储蓄过高,生命保障、疾病保障等不足,建议调剂投资比例。

理财规划:

健全保险进行稳健分散投资

为实现富足的养老生活,杨先生需以稳健为主进行分散投资。考虑到退休后收入会下降,投资应转向风险较低的债券型基金、保本型货币基金和存款。

资产:住房套现转投商铺

可留一套房产自住,一套收租(保证稳定的收入来源),其余3套套现,用于投资商铺或其它收益更高的投资。目前投资商铺的收益率可达4%~8%,高于投资房产。

从精力和时间方面考虑,建议投入股票的资金在10万元以内,其余资金长期投资股票型、混合型等收益率达8%以上的基金,让专业人士专门打理。

现金:基金定投豫备养老

由于杨先生夫妇收入比较高和稳定,住房租金足以支付房贷所需还款额。建议预留5万元作为日常生活开支以及应急资金,以银行活期存款和变现灵活的货币基金形式保留。其余现有资金,可投资到商铺、基金、保险、收藏品等。

每个月收入结余5000多元,建议选其中3000元作基金定投,作为今后的养老金使用。剩下的可灵活处理,如房产套现可作为还贷资金和投资商铺、基金、保险、收藏品。

保险:健全“健康铁三角”

杨先生夫妇具有社保、公积金等福利,基本医疗、养老已有保障。但大病和意外保障仍不够充分,因此可先健全“健康铁三角”:增加意外保障、补充住院医疗保障(社保报销余额)、加大重大疾病保障(保额做到50万~80万元)。这样操作不管是意外受伤、疾病住院、重大疾病治疗,都不需动用家庭储备金。另外,可抽出1部分资金投资到养老年金产品,更好地保障未来养老。

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